來源：理財週刊 作者：張安立 2011年01月31日06:09
最近一段時間，醫院中不僅感冒發燒的病人激增，骨外科的就診病人也不少。特別是上了年紀的老年人中，骨折患者較平日多了不少。躺在病牀上的黃老太今年82歲了，被診斷為股骨頭骨折，這讓她很是意外。“我沒有摔跤，怎麼會骨折呢？”她說，自己只是突然覺得腿疼無法行走，拍了腿部的X光片後並，沒有發現骨折，但沒過幾天她又覺得臀部疼痛，這才發現原來是股骨頭骨折了。由於身體其他指標不合格，因此無法手術治療，只能靜養。
老年人骨質疏鬆易骨折
據上海市長徵醫院骨科醫院關節外科的吳宇黎副主任介紹，最近一段時間，特別是雨雪天氣過後，到醫院就診的骨折患者數量大幅增加，特別是50歲以上的中老年人佔有很大比例。較多的是發生意外滑倒，還有一些是在沒有摔倒的情況下“莫名其妙”就骨折了，根本原因都是骨質疏鬆。他說，骨強度減弱後，滑倒、撞擊很容易造成老年人骨折，而一些年輕人、中年人常做的動作，比如下蹲、轉身等等，也可能導致老年人骨折。
據吳宇黎介紹，老年人骨折後，恢復起來往往比年輕人慢很多，類似於股骨頭骨折的情況，如果不採取手術治療，那麼保守治療方法可能需要很長時間纔可能恢復，在平躺靜養過程中，還可能發生肺部感染等問題，嚴重的可危及生命。
而醫療費用的問題也是一些家庭所關心的。雖然醫保政策下醫療費用得到了一定的分擔，但病人及家人還需要承擔一部分。由於恢復時間較長，醫療費用的花費其實是一場“持久戰”，要想得到好的治療、護理，花費總額也不小。
於是有人開始思考，老年人骨折的醫療費用有沒有其他的轉嫁方式呢？商業保險是否是一種有效的途徑呢？在向一些壽險、產險公司瞭解後記者發現，儘管市面上針對老年人的意外傷害保險數量並不多，但仔細找一下，還是可以發現較有針對性的產品的，而且保費並不高。
老人意外骨折有保障
泰康老有福保障計畫就是一款專門針對老年人骨折所設計的特色產品。其形式類似於保險卡，投保人可按份數購買。
根據保險條款，被保險人的年齡可從50周歲至75周歲。保險責任分意外傷害與意外骨折綜合醫療兩部分。其中，意外傷害可分為意外身故與意外殘疾，而意外骨折綜合醫療則由基本責任與可選責任組成。基本責任為意外骨折醫療保險金，可選責任包括骨密度檢測津貼保險、意外骨折住院津貼保險、意外骨折療養津貼保險三項。當被保險人在保險期間內，受意外傷害事故導致骨折（骨的完整性及連續性的破壞且相應骨的完全斷裂，不包括骨的不完全斷裂如骨裂），保險公司會根據保單責任予以賠償。
保險條款特別說明瞭，如果被保險人因不同意外傷害事故導致同一塊骨的同一處多次骨折，那麼保險金只給付一次。
每份老有福計畫的保費為99元，保險金額最高2萬元。
老有福保障權益（每份）：
意外傷害 意外身故 2萬元 意外身故給付2萬元
意外殘疾 2萬元 因意外事故導致的殘疾最高2萬元
意外骨折綜合醫療 意外骨折醫療保險金 1萬元 意外骨折醫療保險金＝意外骨折醫療保險金的保險金額×被保險人骨折程度對應的保險金給付比例
骨密度檢測津貼保險金 100元/次 按您在投保時與我們約定的骨密度檢測津貼數額向被保險人給付骨密度檢測津貼保險金。 我們對被保險人每次因意外傷害導致的骨折，只給付一次骨密度檢測津貼保險金。
意外骨折住院津貼保險金 20元/天 意外骨折住院津貼保險金=實際住院天數×意外骨折住院日額
意外骨折療養津貼保險金 10元/天 意外骨折療養津貼保險金=實際住院天數×意外骨折療養日額
陽光財產保險公司也為老年人提供骨折意外傷害保險。一款名為“老益壯”的老人骨折醫療保險在保險公司網站上有售，被保險人的年齡範圍較廣。
根據相應的條款，50周歲至75周歲者均可成為被保險人，如果在75周歲（含）前首次投保並逐年續保的，續保年齡可延續至85周歲（含）。這大大增加了高齡人羣意外風險的轉嫁能力。
不過，在保險責任方面也更為細緻。根據產品條款，被保險人如果在合同期限內遭受意外傷害事故，並證明符合合同定義的骨折的，可按一定比例獲取骨折保險金。同一骨的骨折給付，最多一次。而不同骨的骨折則按實際登記，給付各骨的骨折保險金之和，但給付金額的總數以保險單載明的保險金額為限。
如果同一意外傷害事故導致肢體斷離或同一骨的骨折，不論該肢體或該骨發生一處或多出骨折，僅給付其中一項較嚴重項目的骨折保險金。此外，條款特別強調，對於被保險人合同生效前同一骨已存在的或發生過的骨折，保險人將不予給付骨折保險金。
每份保險的意外骨折保險金為1萬元，保費100元。50歲至65歲的被保險人最多可投保5份，65歲至75歲的被保險人最多可投保2份，75歲至85歲時，最多投保1分。
“老益壯”骨折程度與保險金給付比例表：
給付項目 給付比例 開放性骨折 非開放性骨折
骨盆、髖骨、股骨骨折 50% 35%
踝骨、脛骨、腓骨、膝蓋骨、跟骨 30% 25%
肱骨、橈骨（不包括橈骨遠端骨折）、尺骨、腕骨、椎骨（包括頸椎、胸椎、腰椎骨折，但不包括骶骨和尾骨骨折）、顱骨、鎖骨骨折 20% 15%
肋骨、顴骨、尾骨、上頜骨、下頜骨、鼻骨、趾骨、指骨、肩胛骨、胸骨、掌骨、蹠骨、跗骨、橈骨遠端骨折 15% 10%
如果說上述兩款產品對意外骨折傷害比較具有針對性，那麼中意人壽樂天年意外傷害產品則算是比較綜合性的保險計畫了。50歲至70歲的老人無需體檢就可投保，續保年齡最高至80周歲。
該保險計畫分翠柏計畫、青松計畫和綠榕計畫三種，意外身故保險金依次遞減，分別為10萬元、5萬元和3萬元，其他項目包括意外醫藥補償、意外骨折、意外全殘收入保障及特定意外事故保險金的保險利益也有所不同。此外，中意人壽還特別贈送了一份“撫卹金給付”利益給所有被保險人，無論因意外還是疾病身故，受益人都可以獲得1000元的撫卹金。
在保費方面，50至60周歲的被保險人的保費多少受職業類型的影響，而對61歲以上的被保險人而言，則只是根據選擇計畫的不同，釐定保費。
“樂天年”保障計畫
保障利益 翠柏計畫 青松計畫 綠榕計畫
意外身故或殘疾 因意外導致被保險人身故或不同程度的殘廢，可獲得保險金額10%-100%的賠償 10萬元 5萬元 3萬元
撫卹金給付 被保險人不幸身故，給付1000元撫卹金 1000元 1000元 1000元
意外醫藥補償 被保險人因意外事故而導致的醫藥費，每次按實際醫藥費用的75%補償，每年以保額為限，不計次數 5000元/年 5000元/年 3000元/年
意外骨折 被保險人因意外導致不同程度的骨折,可獲得保險金額4%-30%的賠償 3萬元 2萬元 ——
意外全殘收入保障 被保險人因意外全殘,每月給付關愛金，至被保險人身故或滿3年 2000元/月 1000元/月 500元/月
特定意外事故保險金 因特定意外導致被保險人身故或不同程度的殘廢，可獲得保險金額10%-100%的賠償 10萬元 5萬元 3萬元
(責任編輯：陳大偉)