□晨報記者 劉志飛
雖然人們理財意識正逐步增強，但整體財富管理水平還處於“亞健康”態勢。專家表示，圍繞健康理財，可以從風險管理、子女教育、退休管理、財富管理四個方面認知，着手規劃。
6大問題凸顯理財不足
招商銀行(21.76,-0.74,-3.29%)日前聯合某媒體對中國城市居民的財富健康狀態開展調研，首次提出了“財富亞健康”概念。財富亞健康，指人們的財富雖沒有出現危機，但理財手段和方法中，已有危害因子或危險因素存在。這些危害因子或危險因素如不及時清除，可能導致個人財富危機。
財富亞健康狀態主要有6大類別，首先是家庭保障不足。保障資金佔比低於家庭資產的10%，屬於家庭保障不足，45.4%受訪者存在這一問題。第二種爲收入來源靠工資，形式單一，70%的人羣屬於收入單一羣體。該羣體一旦發生特殊狀況，收入中斷，其個人和家庭很可能會因沒有資金來源陷入癱瘓狀態。另外，財務盈餘狀況不佳，資產流動性過低或過高，淨投資資產與淨資產比過低，投資目標不明確，負債比率高於40%等，也是常見的財富亞健康狀態。
專家表示，出現財富亞健康狀態主要是由於理財目標不清晰，或沒有理財目標。另外，一定程度的信息不對稱，明顯的信息弱勢地位，增加了投資理財的難度。
四方面規劃健康理財
什麼是健康的理財？專家認爲：“個人理財的目標是要爲自己及家人建立一個安心富足健康的生活體系，實現人生各階段的目標和理想，最終達到財務自由的境界。”可從風險管理，子女教育，退休管理，財富管理四個方面一一認知，着手規劃。
健康理財的第一步，就是做好風險管理。如果家庭可隨時支配的流動資金不足，一旦出現重大疾病或其它變故，將面臨無法預計的風險。風險管理就是找出對家庭未來財務造成重大影響的隱患，利用風險管理工具進行有效風險控制。
子女教育也是較大的財政支出，教育資金的準備很重要。由於教育理財具有特殊性，如爲孩子選擇的學校不同，未來是否留學等，決定需要金額不等的教育資金，因此首先要明確孩子教育的目標，準備適合自己的教育資金並專款專用。總體講，教育理財宜早不宜遲，宜寬不宜緊，根據實際經濟狀況選擇合適的理財產品。
未來退休生活的品質，很大程度上還取決於之前的準備。儘管有社保資金養老，但僅靠社會保障系統實現舒適的晚年生活是不夠的。專家建議，可以通過投資物業(在退休前結束還貸)，用於出租，獲取租金收入；選擇穩健的投資工具，定期定投一筆資金，細水長流地積累養老基金。這些都是準備退休養老金的好方法。
在風險管理、子女教育金、退休養老金的基礎上，要進行必要的財富管理。專家表示，對個人投資者而言，要獲得持續穩定的投資回報，最好遵循“不要把所有的雞蛋放在一個籃子裏”的信條，這在資金量較大時格外有效。更爲有效的投資策略，可通過判斷當前的市場環境及未來走向，適時對資產組合進行調整。在每個時期構建最優投資組合，以獲取儘量高的投資回報率。