“421”家庭，也就是四位爸媽、一對小夫妻再加一個孩子組成的家庭。我國推行了幾十年的獨生子女基本國策，其結果就是現在80後家庭大多都是這樣的結構。隨着越來越多第一代獨生子女結婚生子，其父母也日漸邁入老年人行列，“421”家庭時代降臨，本已深感生存壓力的80後無力照顧老人的矛盾越發突出。更有甚者是“8421”家庭，亦即作爲更長一輩的四位父母的父母也都健在，如此倒金字塔形的結構，不由得讓人爲身處於最底端的那個“1”捏一把汗，他們要如何才能承受住這碩大的重量呢？
在本案例中，小劉和小林是一對80後小夫妻，上有四位老人，下也即將有一個孩子，身處這樣的夾心層，腹背受壓。如果家境條件好一些倒也可以活得安然自在，可是一旦像小劉和小林的家庭那樣，被房子掏空了兩代人的積蓄，那就得另當別論了，需要重新審視和規劃家庭財務。
家庭財務狀況分析
小劉和小林兩人每月稅後收入合計12000元，兩人每個月生活費3000元，按揭貸款月供7000元，這樣每個月還結餘2000元左右。
小劉父母住在江蘇一個小縣城，二老都已經退休，兩人每個月養老金收入1800多元，如果二老省吃儉用每月最多也只能剩下800元，這對於必需的養老要求來說是遠遠不夠的。老年人養老最大的資金需求是醫療保健，儘管有社保，但對於住院來說有很大一部分是不能報銷，需要自費的，因此必須有所準備。兩位老人並沒有其他的保險或收入，如果每月至少需要留出1500元作爲今後的醫療保險基金，那麼二老每個月的財務缺口就至少爲700元。
小林的父母情況略好一些，林媽媽每月養老金1200元，林爸爸每月養老金加上看管自行車收入一共2100元，假使二老每月開銷1800元，那麼二老每月可省下1500元。同樣，由於上海的城市消費水平較高，二老需要拿出更多的資金作爲醫療保險基金，假使每個月至少需要預留2000元，那麼二老每個月的家庭財務缺口就至少爲500元。
對於小劉和小林夫婦倆來說，雙方父母爲了自己的婚房掏盡了積蓄，贍養四位老人更是義不容辭。然而以前述的最低贍養費要求來說，小兩口每個月結餘的2000元至少要給雙方父母1200元才行，更別說平時以及節假日探望四老還有一些零星支出，如此一來，小兩口已經基本成爲了一個“月光家庭”，生孩子的想法也已基本是奢望。
挖掘職業潛能多方拓展家庭收入
小劉和小林還年輕，正處於家庭成長期，兩人現在的月收入還有很大的增長空間。隨着兩人今後收入的增加，可以逐漸增加雙方父母贍養基金的投入。
小劉的職業是軟件開發項目經理，IT行業可能經常需要加班或是出差，因此小劉可以多賺一些加班費或差旅費補貼家用。對於一些較大規模的項目開發，成功之後還會有額外的獎勵，小劉也可以從中不斷積累專業經驗和職業經歷，對於增強自身價值籌碼是十分有利的。小林作爲一名小學數學教師，有一定的職業優勢，可以利用寒暑假期間或者週末開一些課外補習班或者做些家教，額外賺取一些家庭收入，預計至少每月2000元。
需要提醒的是，處於事業起步階段的年輕人需要不斷加強進修，這也意味着小兩口需要在學位教育或執業證書教育方面不斷加大投入力度，從長遠看收益最高的投資品種既不是股票，也不是債券，更不是基金，而是教育投資。喬布斯之所以能成爲蘋果的教父級人物，也正是因爲他在逆境中不畏艱苦，把每一次逆境都轉變成爲不斷加大自身價值籌碼的良機，纔有了今天的成功。
在投資風格選擇上，考慮到小兩口今後還要生育孩子，積累家庭教育基金池，因此可以適度考慮長期高風險資產以及短期低風險資產的交叉配置。配置的比例要參照市場情況和資金使用進度進行動態調整，市場行情較好時可以更激進一些，資金的可投資期限越長風險配比也可越高。
養老院養老未嘗不可
養老是一項需要及早籌劃的家庭財務目標，越晚籌劃，它的成本也越高，像小劉和小林父母這樣，就意味着必須依靠冒險來籌集更多資金，或者說必須要退休後繼續工作以創造財富。都說“養兒防老，積穀防饑”，以前都覺得這纔是養老的正道，要是進養老院養老就說明自己的孩子不孝順，或者就是沒有孩子給養老，是件非常丟人或是無奈的事情，不過現在這個觀念已經在悄悄改變了，越來越多的老年人主動要求走進養老院。
以現在養老院最普通的收費標準來看，每月每位老人1500元左右，如果小林父母二人就是每月3000元，乍看上去在每月1800元的開銷多出1200元，但再仔細一算，住養老院之後可以把現在所住的房子出租，兩室戶的全裝修全配房租金至少可以收入2000元，僅這一項收入就足以覆蓋養老院多出的生活費用。此外，更不用說養老院的常規費用裏本身就含有醫療保健的服務項目，這也節省了一塊相應費用支出。
對於小劉的父母來說，如果縣城比較小沒有養老院的話，問題也不大，還是可以住在自己家裏，畢竟縣城的生活水平要遠低於上海，對一些小毛小病的醫療費用開支也會比較低。不過，儘管遠離家鄉和父母兩地生活，小劉至少應該每年回老家一次探望父母，或者也可以考慮偶爾把父母接到上海來小住一段時間，給老人更多的精神慰藉。