目前，我國60歲以上的老齡人口已近1.6億，佔總人口的12%。預計到2030年，我國將進入老齡化高峯期，養老問題已成爲社會和個人的沉重負擔。有關部門數據表明：西安市2008年底60歲以上人口已達124.21萬，佔全市總人口的14.83%，當銀髮浪潮開始在我們身邊涌現，養老問題已成爲每個家庭必須面對的問題。
市民陸阿姨退休在家已經兩年了，老伴不久前也退了休。退休後，雖說陸阿姨夫婦單位每月按時發放退休金，但是面對居高不下的生活成本，他們感到僅僅依靠養老金的收入來維持有質量的生活顯得有些緊張。再加上老倆口身體狀況也不太好，單靠職工醫療保險也不夠用。那麼怎樣才能讓晚年生活過得更舒適更有保障一些?
商業養老險種類多
商業養老險作爲社保補充，越來越受到市民關注。時下市面上有養老功能的商業保險有哪些，應當怎樣選擇呢?大致有以下幾種:傳統型養老保險、分紅型養老保險、萬能型保險、投連險。這些險種各有特色，適合不同人羣的需求。
養老年金保險:保守理財風險較少
傳統型養老險:由於預定利率是確定的，因此日後在什麼時間領多少錢是投保時就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合於理財風格保守，不願承擔風險的人羣。
分紅型:更能抗通脹
優點:分紅型養老險能爲投保人增加收益。
缺點:分紅型保險費率相對較高，且分紅具有不確定性，適合有理財需求的人羣。但是需要知道的是，越早領取養老年金，費率越高，對於此險種來說，投資回報率也可能越低。
兩全險:低收入者不宜“快繳快領“。兩全險爲理財型保險，保費較高，尤其是繳費期短、領取快的保險，費率更高，適合家庭收入水平較高的人羣。
投連險:中長期投資儲備養老金。此險種的優勢是意外+疾病+養老保障較爲全面時，投保人沒有後顧之憂，可通過投連險的長期投資來獲取收益。繳費期至少應爲20年，在市場風險較大時，投資者可通過投連險的賬戶轉換功能來將資金放入穩健渠道，市場獲利明顯時，還可轉回進取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動帶來的風險。
萬能險:長期複利收益可觀。萬能險的投資渠道較爲穩健。由於採取複利計息，收益較高提取方式靈活。對於保單的賬戶價值，投保人可以免費領取，以應對不時之需。同時，繳費方式也較爲靈活，如果投保人收入不穩定，難以及時繳納保費時，可以暫時緩繳或不繳，待收入允許時，再補回所欠保費，使養老計劃不至於輕易中斷。
60歲以上“一險難求”
作爲最需要保險的羣體，老年人需求潛力巨大，但65歲以上很難買到保險。並非保險公司不關注此類羣體，而是65歲以上人羣是疾病高發人羣，開發這類產品，保險公司需承受巨大的經營風險和成本。目前，國內商業保險的費率多是投保越晚越高，多數客戶無法承擔。
60多歲的老年人就不能購買保險了嗎?首先，老人仍可以買純壽險產品。這一類產品沒有分紅，是迴歸保險本質、體現保險核心價值的產品。但是，55歲以上投保這類產品費用高，有‘保費倒掛’(保額賠付沒有保費高)現象，許多投保人難以接受。投保了這一類保險，若在投保期內出現不測，可獲得較高賠付;投保期滿無事故發生，則可以作爲留給子女的財富。明確‘保險可補償突發風險’的理念和目的；第二，老年人可以考慮爲資產的保值、增值而購買一些理財類保險產品，作爲自己的養老基金。但最好根據家庭財產狀況和保障需求量身定做保險產品規劃。”
“對於60歲左右還未退休的老年人來說，投保單位團險也是不錯的選擇。這一類保險費用低，保障充足，可以對投保年齡做適當的放寬。另外，老年人子女也可以以指定老人爲保單受益人的方式，來盡到對老人的一份責任。事實上，買保險應該趁早，投保年齡越小越划算，可供選擇的產品範圍也越寬泛。”
購買商業養老保險有竅門
在購買商業養老保險時，有什麼注意事項呢?我市保險專家提出瞭如下建議:
1.對於最重要的保險責任，即養老金給付，給付年限要儘量拉長。
2.現金流的分配要合理。養老保險的收益主要在於其長期投資帶來的複利效應。如果過早地大量領取保險金，會導致真到養老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。
3.繳費靈活。在投保前應當結合自身的收入水平和財務規劃選擇合適的繳費期。
4.保費豁免。對於這類產品，保費豁免功能是非常重要的。有了這個功能，可以確保自己無論發生什麼情況都能正常領到養老金，這對於養老金功能的確定實現是一個重要保障。
5.保證資金的購買力。爲了抵禦通貨膨脹，保證資產的購買力，要利用很多養老年金保險帶有的“分紅“功能，可以確保一個長期、穩定的給付，並且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養老金還具備當年的購買力。
現今百姓已經選擇運用各自的方式爲養老作籌劃和準備，只是受傳統習慣的影響，以及受目前投資渠道的限制，選擇方式顯得有些單一，大部分還停留在儲蓄養老，統籌養老，養兒防老等傳統方式上。加之，我國的社會保障體系只能提供最基本的生活保障，要想實現高品質養老的願望，還需社保、個人儲蓄和養老年金保險。將三者按一定的比例有效組合，才能過上樂而無憂的晚年生活。